Estalvi · Dipòsits
Dipòsits bancaris i FGD
Un dipòsit a termini deixa diners al banc durant un període pactat a canvi d'un interès conegut. Aquí expliquem com funciona i què cobreix el Fons de Garantia de Dipòsits. No recomanem cap entitat ni cap producte.
Darrera actualització
Què és un dipòsit a termini
Un dipòsit a termini (o imposició a termini fix) és un producte d'estalvi: hi col·loques una quantitat de diners durant un termini pactat i, a canvi, el banc et paga un interès que se sol conèixer des del principi. Al final del termini recuperes el capital més els interessos acordats. És, conceptualment, una manera de prestar diners al banc en condicions conegudes.
A diferència d'una inversió en un fons, en un dipòsit el capital no està exposat al vaivé del mercat: l'import no “puja i baixa” cada dia. Aquesta estabilitat és el seu atractiu principal. A canvi, el rendiment acostuma a ser modest i la disponibilitat dels diners, més limitada.
Interès i liquiditat: el termini pactat
La contrapartida de la seguretat és la liquiditat. Mentre dura el dipòsit, els diners hi estan compromesos. Pots disposar-ne abans d'hora, però sovint amb condicions: per això convé pensar quina part dels estalvis pots immobilitzar durant tot el termini. Aquí torna a ser útil la idea d'horitzó temporal.
Cancel·lació anticipada i penalització
Si canceles un dipòsit abans del venciment, l'entitat pot aplicar una penalització. La normativa estableix un límit: aquesta penalització no pot superar els interessos meritats des de l'inici fins al moment de la cancel·lació. Dit d'una altra manera, en el cas general no hauries de perdre part del capital aportat per cancel·lar abans d'hora, però sí que pots quedar-te sense una part o la totalitat dels interessos. El detall concret consta sempre al contracte i a la informació oficial.
El Fons de Garantia de Dipòsits (FGD): què és
El Fons de Garantia de Dipòsits (FGD) és el mecanisme que protegeix els dipòsits dels clients si una entitat adherida no pot tornar els diners. L'adhesió és obligatòria per als bancs, les caixes i les cooperatives de crèdit espanyols, i el fons es gestiona en el marc del Banc d'Espanya. És una xarxa de seguretat pensada precisament per als casos extrems.
Què cobreix i què no cobreix el FGD
| Aspecte | Idea general |
|---|---|
| Qui el gestiona | Es gestiona en el marc del Banc d'Espanya; l'adhesió de les entitats és obligatòria. |
| Base de la garantia | Es calcula per dipositant i entitat, fins a un import garantit. |
| Quan actua | Quan una entitat adherida no pot tornar els diners als seus clients. |
| Límits i casos especials | Hi ha límits i situacions particulars (per exemple, saldos temporals per fets vitals). El detall és a la font oficial. |
“Per dipositant i entitat”: què vol dir
La garantia es calcula per a cada titular i per a cada entitat. Això vol dir que la cobertura no s'aplica una sola vegada per persona en general, sinó en relació amb cada banc adherit. És un concepte important per entendre l'abast de la protecció, però el funcionament fi i els imports exactes són matèria de la informació oficial del FGD, que és on s'ha de comprovar el detall vigent.
Fiscalitat dels interessos: idea general (sense xifres)
Els interessos d'un dipòsit tributen com a part de la renda de l'estalvi. No donem tipus ni imports perquè depenen de la normativa vigent i de la situació personal: per al detall, l'Agència Tributària és la font oficial. Vegeu també la pàgina de fiscalitat.
Idees per recordar
- Dipòsit a termini = capital estable i interès conegut, a canvi de menys liquiditat.
- Cancel·lar abans d'hora pot costar interessos; la penalització està limitada per llei.
- El FGD protegeix els dipòsits fins a un import per dipositant i entitat.
- La part no coberta i la inflació són matisos: cap opció és “sense cap risc”.
- Per a imports i xifres vigents, consulta sempre les fonts oficials.
Fonts recomanades
- Garantia dels dipòsits bancaris Fons de Garantia de Dipòsits
- Educació financera i productes Banco de España
- Educació financera (també en català) Finanzas para Todos
- Tributació de l’estalvi i la inversió Agència Tributària
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.